1. <span id="ofybp"><video id="ofybp"></video></span>

    自帶土地流轉基因的農村互聯網金融,或將成為未來最大黑馬

    聚土網 2017-04-25 13:58
    摘要: 在農村金融缺口3萬億的誘惑下,一大波排頭兵正在鄉村市場搶灘登陸。 早在2015年,虎嗅就曾發文簡單介紹了農村互聯網金融的四類主體:以阿里、京東自帶電商基因的互聯網巨頭;以新希望、大北農自帶農業基因的農業服務公司;以宜信、翼龍貸自帶互聯網金融基因的P2P平臺;以銀行、信用社自帶“國”字基因的傳統金融機構。他們都將農村金融視為戰略要地,搶先在這個藍海市場布局。 兩年時間已過。很少有人注意到,攜帶著土地流轉基因沖擊農村互聯網金融市場的新嘗試在悄然進行著。 農村金融的另外

    在農村金融缺口3萬億的誘惑下,一大波排頭兵正在鄉村市場搶灘登陸。


    早在2015年,虎嗅就曾發文簡單介紹了農村互聯網金融的四類主體:以阿里、京東自帶電商基因的互聯網巨頭;以新希望、大北農自帶農業基因的農業服務公司;以宜信、翼龍貸自帶互聯網金融基因的P2P平臺;以銀行、信用社自帶“國”字基因的傳統金融機構。他們都將農村金融視為戰略要地,搶先在這個藍海市場布局。

    兩年時間已過。很少有人注意到,攜帶著土地流轉基因沖擊農村互聯網金融市場的新嘗試在悄然進行著。

    農村金融的另外半壁江山---兩權抵押

    適度規模化經營是農業現代化發展的必由之路,土地流轉則推動著土地的規模化和集約化經營。順勢提高了土地的產出率及勞動生產率,增加了農民收入。伴隨著農民收入提高、土地經營規模擴大,農戶的生產性融資需求規模也會隨之擴大,以此催生農村信貸、保險、投資、清算等金融服務需求。經濟持續增長中,更多農戶的更大金額貸款需求將激增。可以說,土地流轉與農村金融具有高度的正相關性。

    兩權抵押貸款一直是農村金融的重頭戲,全國各地試點已大范圍推開,不久后將總結各試點經驗用于未來修法。三權分置基礎上的兩權抵押貸款,有效的盤活了農村“沉睡資產”,解決了長期以來農戶貸款缺少抵押物的困境。抵押物有了,就不難測算出整個市場的價值。企鵝智酷就做個這樣的測算:農村土地改革范圍包括約44 億畝農地,其中家庭承包耕地只占13億畝。經營30畝以上的農戶所管理的土地占13億畝耕地面積的40%以上,也就是5億畝。假設其中50%的耕地經營者有借貸需求,按照一般糧食作物每年2000元/畝的收入進行保守估計,如果抵押率40%,僅耕地土地部分就會產生超過2000億的抵押貸款需求。此外,兩權中的另外一權,住房財產權更是一把吸金的利器。毫不夸張的說,兩權抵押貸款占據著農村金融的半壁江山,吃下千分之一的市場份額也會造就一個獨角獸出來。

    誰來吃?傳統金融機構就得擔下這塊看似美麗的蛋糕,可事實上卻難以啃下。由于業務成本高、金融交易量小、頻次低、抵押物缺失或處置變現難、征信體系缺失等等原因,他們都不愿意涉足這些地區,形成了較大范圍無金融服務覆蓋的金融空白鄉鎮。阿里等自帶電商基因的服務商在自己的金融閉環內服務三農,暫未涉及到兩權抵押貸款。新希望等農業服務公司,專注于產業鏈金融,起碼近幾年還顧及不到兩權抵押市場。

    但兩權抵押勢在必行,必須有人來接。這樣,地方政府以及傳統金融機構不得不進行多方面的探索來推進這一戰略執行。可抵押程序復雜,貸款周期過長;抵押物定價評估不完善;違約后抵押物處置變現難成為一道亟待邁過的坎兒。在研究了互聯網土地流轉行業中兩位佼佼者聚土網、土流網后發現,土地流轉就是兩權抵押貸款最合適的“接盤俠",因為它本身就掌控著資產端流通機制。以互聯網+土地流轉平臺來促成農業大戶形成,繼而對大戶流轉土地的前、中、后,農業生產前、中、后等全方位跟進監測,實現各環節金融供給。出現違約后,抵押物(土地、住房)等回歸平臺再次流轉處置變現,期間啟動保險機制,防控自然與人為造成的風險。這就形成了一個金融閉環,有效的降低了目前為止兩權抵押貸款最大的風險。這一點算是聚土網兩權抵押貸款簡化版的業務體系,拿來借鑒下,希望對讀者有所幫助。

    風控手段的近鄉性與合理性

    專家講,農村金融要多在其風控手段的多樣化與精細化方面下功夫。這沒有錯,但個人覺得更應該注重農村金融風控的近鄉性和合理性。不了解農村關系,不了解農民的需求,即使將大數據、云計算、衛星監測、物聯網等等科技手段應用進去也不一定能收到良好的效果。

    費孝通在《鄉土中國》中說:我們的格局不是一捆一捆扎清楚的柴,而是好像把一塊石頭丟在水面上所發生的一圈圈推出去的波紋。每個人都是他社會影響所推出去的圈子的中心。被圈子的波紋所推及的就發生聯系。每個人在某一時間某一地點所動用的圈子是不一定相同的。

    以血緣關系、親情為經濟交易的基礎,能降低違約風險、降低交易成本,這是人類社會的共性。在我國,農村社會大多仍是以家庭為核心的熟人社會,以親緣、血緣、地緣和人脈為軸,構成特有的“圈層結構”,并以此為基礎,形成特殊的信任結構,構建相互聯系緊密、信任程度高的熟人信用文化。這種文化力量不僅維持著農村社會秩序,而且靠長期的傳統經驗積累和自然選擇下的重復博弈,自動維持著農村經濟秩序。以聲譽懲罰和合理利用親緣化的關系建立起來的長期信用擔保紐帶,將風控手段融入到農村關系鏈形成內部的勸誡機制,方為新途。

    以農村關系鏈為信用的金融貸款,在風險方面要低許多。他們的違約行為會受到農村各種關系、圈層的集體唾棄,這種心理壓力對于好面子的村民來說更為揪心。熟人社會的信用,所需要的是識別、培養并激活,將風險管理與社會管理融合,所謂的風險也就構不成威脅,所謂的還款意愿將不會成為金融貸款的判定標準。

    這是比較合理的狀態。不過如今的農村金融,在很多時候還是需要確定其第二還款來源。通俗講,借貸人違約了,借的錢誰來償還,從哪里償還?土地作為一種上游產品,他連接的就是農戶與借貸人。土地流轉就是將土地流轉出去?不能夠!土地流轉基因所賦予的近鄉優勢是其他金融服務商無法比擬的。轉出后的農業生產還是在土地上進行,產品的加工和銷售也是會從土地上發出,土地依然定位在農村,連接著農村的各種關系。前文提到,土地流轉就是作為農村土地抵押貸款后的“接盤俠”,他在金融風控中起到的也是第二還款來源的作用。不過,單一的認為借貸人違約后,通過土地流轉平臺就能把土地很快流轉出去也是理論化的思維。因為農村關系也會影響著土地的再次流轉。畢竟三權分置,土地承包權依舊在農民手中,所有權還是在集體組織內。想想,如果再次流轉時遇到價格、分配、規劃等方面的糾紛呢?因此,農村金融的風控手段還是得從農村“圈子“入手,體現出近鄉性和合理性。

    利率與產品

    “你別傻哈,可得想好了,借那些公司的錢必須得還的,借政府的錢你可以不還的”。“噢,那我再想想”。這是一位一線人員在農村放貸款的時候聽到村里人的真實對話。

    對話直接的證明了一個觀點,凡是政策性的補貼貸款,農民的還款意愿都很低,壞賬率要比市場新金融機構高出許多。另一種說法就是市場化的金融機構是有盈利的客群基礎的!最理想的方式就是市場化利率金融貸款+政策性補貼,比如聚土網土地流轉托管模式中“打包服務”為農戶的生產經營資金需求的心理實現了“降壓”。它從土地的流轉托管入手,在提供金融服務的同時,增添補貼申報、農業保險等其他金融保障,從用戶實際需求和心理需求出發來提升金融產品的吸引力和競爭力。

    定位用戶和按需定制金融產品是農村金融需要解決的兩大問題。定價決定著客群屬性,不同的資金場景有不同的利率,同樣,利率的高低吸引著不同的客群。當金融產品貸款額度在20萬和額度在500萬時,用戶畫像肯定不同;當利率年化30%的時候吸引的自然會是那些急需周轉或者打牌輸錢的村民。理論上講,無論定價高低,需求依然存在,但這種以定價來定位用戶的方式較顯被動。如果,先定位用戶群,再針對用戶群需求來定制金融產品是否更有保障。比如,土地流轉過程中,農戶開始經營時就會因為土地租金和農業生產資金的利用而短缺,“土地租金分期貸”就專門定位這類流轉土地的農戶,定制出土地金融產品,以滿足其資金需求。精準、細分、符合用戶切實需要的才是真正的金融利器。
     
    香港经典三级在线敢看